当前，在利率市场化深化与同业竞争加剧的双重影响下，国内城商行正面临“规模不及大行、灵活难敌民营机构”的生存挑战。在此背景下，一批城商行率先破局，通过自身特色化的经营策略和创新产品，构建差异化壁垒，成为行业内的领跑者。
在以“中国最具特色的城商行有哪些？”去与DeepSeek，其给列举了包括宁波银行、大连银行、九江银行、江苏银行（600919）、浙江稠州银行这五家城商行。而回顾上述城商行近年来的发展之路，不难看出，在各自形成特色化优势的背后，实质上都离不开深化科技赋能以及围绕服务实体经济展开的产品服务创新。
以普惠金融为抓手 打造区域化特色金融服务
城商行作为扎根特定区域的地方性金融机构，与区域经济发展深度绑定，其职能定位与服务半径天然贴合地方实体经济需求，在激活区域经济活力、促进结构优化、保障民生等方面发挥着不可替代的作用。
而从DeepSeeK给出上述城商行的特色标签，可以看到，宁波银行、九江银行、江苏银行等都以当地经济特点为基础，以普惠金融为抓手，创新产品服务，来助力区域经济加速发展。
其中，宁波银行在普惠金融取得的成绩尤为突出。数据显示，截至 2024 年末，宁波银行普惠小微贷款余额达 2199.41 亿元，服务客户超 27 万户，不良率仅为 1.70%，显著优于行业平均水平。在服务方面，宁波银行立足于“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，积极践行小微金融服务“专营机构、专属政策、专业服务、专注研究”的“四专”模式，坚持信贷资源倾斜，持续加大普惠小微 贷款投放力度、落实专属优惠政策，助力推动普惠贷款投放。
具体来看，宁波银行在服务中会主动做好小微企业授信与金融服务方案设计，以小微企业的实际经营场景为出发点，推出“线上小微贷”“出口极贷”等主要面向小微企业的金融产品，精准对接其融资痛点，简化申请材料、延长授信期限、提高办理效率，灵活满足小微企业短周期、高频次的资金周转需求，从而助力小微企业的发展成长。以“线上小微贷”为例，小微企业仅凭纳税信用、缴税记录，从申请到提款到出账最快仅需10分钟，即可获得最高300万元人民币的信用额度，为小微企业提供了便捷的线上信用贷款服务。
而身处东北的大连银行，则会更聚焦于东北老工业基地振兴，例如，该行推出的 “投融通” 产品，通过积分卡审查审批模式，为科创企业提供全生命周期的综合金融服务。同时，依托于自身的地理位置，大连银行还积极支持海洋经济，创新推出东北地区首例地理标志证明商标“旅顺海带”质押融资项目。
九江银行在普惠金融方面的一大亮点是在深耕“三农”，振兴乡村领域。依托于当地特色农产品，九江银行提供了多项定制化金融服务。例如，针对婺源茶产业推出的 “茶香贷”，为 33 家企业及个人提供 1300 万元资金支持，帮助茶农渡过极寒天气灾害，截至 2024年末，该行普惠型涉农贷款余额 10.64 亿元。
科技驱动金融创新 打造生态化服务平台
科技创新对于当今的城商行至关重要，其不仅能够让银行本身重构服务模式与产品体系，同时，也成为银行风险防控新的核心工具之一。
而被DeepSeek认为中国最具特色的五家城商行当中，无一例外，都将科技金融作为自身发展的重要战略，且有一定的共性特点，例如，大幅增加线上化、智能化服务，从而提升自身服务效率；同时，上述各家城商行也积极整合内外部资源，去打造具备自身特色的生态化服务平台，从而更好实现拓客以及强化客户黏性。
以宁波银行“波波知了”平台为例，这是该行跳出传统的金融模式，以企业全生命周期需求为导向，集合跨行业资源，创新打造的企业综合服务平台。可以为企业提供涵盖法律、税务、券商、会计、找园区、找订单等一站式综合服务，帮助企业解决在初创期、扩张期和转型期的各类经营难题。
另外，宁波银行不断迭代升级的“财资大管家”已成为全球化资金管理平台，目前服务已超 1.2 万家集团企业，年交易量突破 1.5 万亿元。2025 年升级后，支持境内外 160 余家银行直联，支付全链路优化至“秒级体验”。
在科技赋能风险防控方面，以江苏银行为例，该行自主研发的“智慧小苏”大语言模型实现了风控模型的组件化管理。通过剖析数百个风控模型的底层逻辑，提炼出超4000条适用规则，生成约800项常用组件，组件准确率超90%，提高了风险管控的效率和精准度。
而稠州银行则是在跨境科技金融方面做出了自身的特色。公开资料显示，稠州银行先后推出了“直联”“稠非通”等产品，通过智能化解决方案为跨境电商节约成本超 2700 万元。
在业内人士看来，城商行的本质就是“区域金融毛细血管”——它们扎根地方、了解地方、服务地方，既能为区域经济注入资金 “血液”，又能精准匹配产业升级、城乡协调、风险防控等需求。从激活中小微企业活力，到推动产业转型，再到助力乡村振兴，城商行的每一项职能都与区域经济的“痛点”“难点”深度契合。
从城商行这一核心使命来看，DeepSeek选择出来的中国最具特色的城商行显然在与区域经济发展的契合度上已经出现了一定的领先优势，未来，区域经济升级与数字金融深化将进一步放大其特色优势，推动城商行从“同质竞争”迈向“百花齐放”的新阶段，并使其成为区域经济高质量发展的核心“引擎”。
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